Como funcionam os juros compostos

Juros compostos são juros que também rendem juros. No primeiro mês, você ganha juros sobre o dinheiro que colocou. No mês seguinte, ganha juros sobre esse dinheiro e também sobre os juros do primeiro mês. Por isso, quanto mais tempo o dinheiro fica aplicado, mais rápido ele cresce.

Juros simples e compostos: a diferença em três anos

Imagine R$ 1.000 rendendo 10% ao ano. É só um número de exemplo, escolhido porque a conta fica fácil. Não é o que algum investimento paga hoje.

Nos juros simples, você ganha sempre 10% dos R$ 1.000 iniciais, ou seja, R$ 100 por ano. Em três anos, fica com R$ 1.300.

Nos juros compostos, cada ano rende 10% sobre tudo o que já está aplicado:

O primeiro ano rende 10% de R$ 1.000 e termina com R$ 1.100.
O segundo rende 10% de R$ 1.100 e termina com R$ 1.210.
O terceiro rende 10% de R$ 1.210 e termina com R$ 1.331.

São R$ 31 a mais que nos juros simples, uma diferença pequena. Ela cresce quando o dinheiro fica muitos anos aplicado. Em 20 anos, os juros simples levam os R$ 1.000 a R$ 3.000; os compostos levam a cerca de R$ 6.727, mais que o dobro. A diferença também cresce quando você coloca mais dinheiro todo mês.

A taxa que você digita numa calculadora é só um exemplo. O resultado não é uma promessa de que o banco, o título ou a bolsa vão pagar esse valor.

Como a taxa anual vira taxa mensal

Os investimentos costumam informar quanto rendem por ano, mas a maioria das pessoas guarda dinheiro todo mês. Por isso a calculadora transforma a taxa anual em mensal.

Essa conversão não é dividir por 12. Como os juros de cada mês também rendem nos meses seguintes, 1% ao mês dá um pouco mais que 12% ao ano. A calculadora usa a taxa mensal que, acumulada mês a mês, chega exatamente aos 12% ao ano.

O depósito mensal entra no fim de cada mês. Se você colocar R$ 200 por mês durante dez anos, a conta soma esses depósitos e calcula quanto cada um rendeu pelo tempo que ficou aplicado. O dinheiro do começo rende o tempo todo. O último depósito quase não rende, porque entrou no final.

Quer ver quanto R$ 200 por mês viram em dez anos? Faça a conta na calculadora de juros compostos.

Calculadoras de juros compostos: três perguntas, a mesma conta

Separei a conta em três ferramentas, porque cada uma responde a uma pergunta diferente. A matemática por trás é a mesma.

Juros compostos Quanto um valor vai virar com o tempo, com ou sem depósitos mensais. Quando chego a R$ 1 milhão? Em quantos meses você chega a R$ 1 milhão, ou a outro valor que escolher. Quanto investir por mês? Quanto guardar por mês para chegar a um valor num prazo.

Nenhuma das três sabe quanto você ganha, por quanto tempo vai de fato deixar o dinheiro aplicado ou quanto os preços vão subir. Esse último ponto é o assunto do próximo artigo: se o seu dinheiro rendeu 10% no ano, mas os preços subiram 4%, o seu ganho de verdade foi menor que 10%.

O próximo passo

O próximo artigo fecha esta trilha. Ele mostra quanto do rendimento sobra depois que os preços sobem.

Ler o próximo: Inflação e retorno real: quanto o seu dinheiro rende de verdade